Overlijdensrisico-
verzekering

Wat is een overlijdensrisicoverzekering (orv)?

Als je overlijdt heeft dat niet alleen emotionele consequenties. Misschien ben je kostwinner of bezit je (met een partner) een huis. Hen zadel je liever niet op met financiële onzekerheid. Met een overlijdensrisicoverzekering, dek je dat risico af. Bij je overlijden keert deze ORV een bedrag uit, waarmee je nabestaanden niet met financiële zorgen achterblijven. Er worden verschillende termen voor gebruikt. Zo noemt men dit ook wel een levensverzekering.

5.825 mensen hebben in 2020 overlijdensrisicoverzekeringen vergeleken en de goedkoopste gevonden.

Wanneer sluit ik een orv af?

Je sluit deze af als je zekerheid wil. Als je nabestaanden bij jouw overlijden niet voldoende financieel zelfstandig zijn, sluit je zo’n verzekering af. De exacte redenen verschillen natuurlijk per situatie. Hier noemen we er een aantal:

Overlijdensrisicoverzekering overstappen?

Overstappen van overlijdensrisicoverzekering kan, maar heeft wel wat praktische gevolgen. Dit omdat je deze verzekering vaak koppelt aan je hypotheek. In dit geval moet ook de bank akkoord gaan met de overstap. Overstappen is soms wel gunstig. Voor de ene ORV betaal je immers veel minder dan voor de andere. Om te bepalen of het zinvol is om over te stappen kun je overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken.

Stappenplan overlijdensrisico vergelijken

Wil je weten wat voor jou de beste overlijdensrisicoverzekering (nabestaandenverzekering) is? Loop dan deze zes stappen door. Zo weet je precies waar je op moet letten bij ORV vergelijken. Zo vind je de ORV die het beste bij jouw situatie past, zonder dat je daar te veel voor betaalt.

Stap 1: welk doel heb je?

Natuurlijk bescherm je met een ORV je nabestaanden tegen vervelende financiële gevolgen. Toch heb je vaak een nog specifieker doel voor ogen. Bijvoorbeeld het doel van het geld dat voor hen beschikbaar komt. Denk eens aan de volgende doelen:

• Inkomen ondervangen
• Hypotheek (gedeeltelijk) aflossen
• Vaste lasten betalen
• Onderneming behouden
• Pensioentekort ondervangen
• Erfbelasting afdekken
• Alimentatie waarborgen
• Kinderopvang financieren
• Studie van je kind(eren) financieren

Stap 2: kies een verzekeringsvorm

Op basis van je doel kies je een type overlijdensrisicoverzekering. Je kiest dan uit een van de volgende soorten.

Gelijkblijvende ORV
Vind je het belangrijk dat er een vast bedrag wordt uitgekeerd? De gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering gaat uit van een vaste uitkering. Over de looptijd van de polis blijft het uit te keren bedrag dus exact gelijk. Het moment van overlijden heeft daar geen invloed op. Heb je als doel om een aflossingsvrije hypotheek af te lossen? Daar past deze verzekering goed bij.

Lineair dalende ORV
In veel gevallen is een vast bedrag niet nodig. Dat komt omdat je nabestaanden na enige tijd minder financieel afhankelijk worden. Kinderen gaan studeren en daarna werken, bijvoorbeeld. Deze verzekering houdt daar rekening mee. Het uit te keren bedrag daalt naar het einde van de looptijd in een rechte lijn naar nul. Dat scheelt in de te betalen premie.

Annuïtair dalende ORV
Net als bij de lineair dalende ORV daalt bij deze verzekering het uit te keren bedrag. Het verschil is dat deze dat eerst langzamer en later sneller doet. Deze verzekering past goed bij een annuïtaire hypotheek.

Stap 3: hoogte verzekerd bedrag bepalen

Misschien wel de belangrijkste vraag: welk bedrag keert de verzekeraar uit bij overlijden? Ook dit heeft te maken met je doel. Zorg dat het bedrag past bij je doel. Bij veel verzekeraars is er een minimaal en maximaal bedrag.

Stap 4: premie overlijdensrisicoverzekering vergelijken

Bijna net zo belangrijk als het uit te keren bedrag is de premie. Hoeveel betaal je per maand? Dit hangt af van je leeftijd, gezondheid en het verzekerde bedrag. Ook de looptijd en het soort verzekering hebben invloed. Het volgende geldt hierbij:

• Als je ouder bent is de premie hoger
• Bij gezondheidsproblemen of risico’s betaal je meer
• Een hogere uitkering betekent een hogere premie
• Hoe langer de looptijd hoe lager de premie
• Rook je niet? Dan betaal je minder
• Gelijkblijvende ORV is relatief duur
• Lineaire ORV is het voordeligst

De goedkoopste overlijdensrisicoverzekering vind je door ORV vergelijken. Bij ons kies je wat je belangrijk vindt. We zetten dan de goedkoopste verzekeringen voor je op een rij.

Stap 5: bepaal de looptijd

Kies een looptijd die bij je past. Ook hierbij speelt een rol hoe lang je partner of je kinderen nog afhankelijk zijn van jou. Later hebben zij wellicht eigen inkomen. Ook de looptijd van je hypotheek heeft hier invloed op. Een ORV keert alleen uit wanneer je tijdens de looptijd overlijdt.

Verzekeraars bieden verschillende looptijden aan. Een ORV afsluiten kan al voor één jaar. De maximale looptijd is bij sommige verzekeraars zelfs 50 jaar. Dat is ook van je huidige leeftijd afhankelijk. Ergens tussen je 75ste en 80ste levensjaar stop de verzekering meestal automatisch.

Stap 6: voorwaarden vergelijken

Elke risicoverzekering heeft eigen voorwaarden. Deze kun je per ORV vergelijken. Sommige kleine lettertjes hebben grote invloed. Dus het is verstandig de voorwaarden goed te lezen. Denk in ieder geval aan de volgende punten:

Kapitaalopbouw
Wat gebeurt er met je premie als je de verzekering opzegt? Soms blijft het opgebouwde kapitaal beschikbaar. Dit is echter lang niet altijd zo.

Medische acceptatie
Elke verzekeraar mag je weigeren. Dit gebeurt dan meestal op medische gronden. Bij het afsluiten van een ORV vul je een vragenlijst in. Soms vindt er nog extra onderzoek plaats. Als gevolg hiervan betaal je soms meer premie. Soms weigert een verzekeraar zelfs een klant.

Premiekorting of premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Sommige verzekeraars bieden een module aan voor arbeidsongeschiktheid. Kun je niet meer werken? Dan betaal je geen of veel minder premie en blijf je toch verzekerd.

Variabele of vaste premie
Bij sommige verzekeringen is de premie over de hele looptijd gelijk. Bij andere loopt deze langzaam op. Bij dalende betaal je de laatste jaren van de looptijd vaak geen of minder premie.