Risicoverzekering.

Wat is een risicoverzekering?

Een risicoverzekering noem je ook wel een overlijdensrisicoverzekering (ORV) of levensverzekering. Deze zorgt voor financiële zekerheid bij overlijden. Als je overlijdt, keert deze verzekering een bedrag uit aan je nabestaanden. Zij hebben dan zekerheid. Bij overlijden denk je snel aan de emotionele gevolgen. Maar er zijn ook veel praktische gevolgen. Over het betalen van de hypotheek of de studie van de kinderen, bijvoorbeeld. Een risicoverzekering beperkt de financiële gevolgen voor je nabestaanden.

Is een risicoverzekering verplicht?

Je bepaalt zelf of je een risicoverzekering afsluit. Dit is niet verplicht. Wel kan er een zachte verplichting zijn. Dit geldt bij het kopen van een huis. Een hypotheekverstrekker ziet graag een garantie dat de hypotheek betaald kan worden. Ook als je overlijdt. Daarom is een risicoverzekering verplicht bij sommige hypotheekverstrekkers. Zij stellen het afsluiten als voorwaarde voor een hypotheek. Voor jezelf is het natuurlijk ook een prettige gedachte dat je familie ook bij overlijden in je huis kan blijven wonen. Overigens vragen hypotheekverstrekkers niet altijd om deze verzekering. Sinds 2018 is het ook niet meer verplicht voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Overstappen van risicoverzekering?

Risicoverzekeringen zijn niet zoals elke andere verzekering. Overstappen kan, maar is iets lastiger dan bij andere verzekeringen. Dit omdat je deze verzekering vaak koppelt aan je hypotheek. Stap je over? Daarmee moet de bank akkoord gaan. Soms is overstappen wel verstandig. Er zijn de nodige verschillen tussen risicoverzekeringen van verschillende aanbieders. Vergelijk ze om te kijken welke het beste is.

Koop je geen huis of verplicht een hypotheekverstrekker dit niet? Ook dan kun je een risicoverzekering afsluiten. Dit doe je vooral omdat je zekerheid wil. De premie per maand is relatief laag, terwijl je er veel zekerheid voor terugkrijgt. Zo sluiten mensen een risicoverzekering af om de volgende redenen:

• Studie van de kinderen betalen.
• Schulden aflossen na overlijden.
• Onderhoud kinderen of alimentatie.
• Inkomen voor nabestaanden.
• Woning behouden voor familie.

Hoe werkt een risicoverzekering?

In veel opzichten is een risicoverzekering, ook wel nabestaandenverzekering genoemd, bijzonder. Zo sluit je deze vooral af voor als je jong overlijdt. Iets waar je liever niet te lang bij stilstaat. Maar juist dan zijn de gevolgen groot. Als je op hoge leeftijd overlijdt, zijn er meestal minder mensen financieel afhankelijk van je. Dus een risicoverzekering heb je steeds minder nodig. Althans, zo werkt dat bij veel mensen. Het aanbod van risicoverzekeringen houdt daar rekening mee. Er zijn zo’n drie soorten risicoverzekeringen:

Gelijkblijvende risicoverzekering
Verwacht je niet dat je later minder geld nodig hebt? Kies dan voor de gelijkblijvende verzekering. Hierbij is de uitkering altijd hetzelfde gedurende de looptijd. Het maakt niet uit wanneer je overlijdt.

• Zekerheid van een vaste uitkering
• Past goed bij aflossingsvrije hypotheek
• Premie is relatief hoog

Lineair dalende risicoverzekering
Bij deze verzekering daalt de uitkering met de looptijd van de verzekering. Zo is het bedrag bijna nul als je verzekering afloopt. Daardoor betaal je ook minder premie. Deze verzekering past goed als je verwacht dat je familie later minder financieel afhankelijk is van jou.

• Past bij lineaire hypotheek
• Looptijd verzekering is langer dan premielooptijd
• Past niet goed bij aflossingsvrije hypotheek
• Verzekerde bedrag neem af tot nul

Annuïtair dalende risicoverzekering
Veel mensen hebben een annuïtaire hypotheek. Hierbij zijn de maandlasten altijd gelijk. Dit betekent wel dat je in het begin meer aflost. Dat komt omdat je dan meer rente betaalt. Zo los je in het begin weinig af en later veel meer. Een annuïtair dalende risicoverzekering houdt daar rekening mee. Hierbij daalt het verzekerde bedrag ook. Maar pas wanneer je meer aflost op je hypotheek.

• Ideaal samen met annuïtaire hypotheek
• Pas later neemt verzekerde bedrag snel af
• Past niet goed bij aflossingsvrije hypotheek
• Verzekerde bedrag neem af tot nul