Bonus-malus ladder; hoe werkt dat?

Bonus-malus ladder; hoe werkt dat?

Author: Ties van Beusekom , verzekeringsexpert • Update: 02 november 2021

Heb je een auto? Dan heb je een autoverzekering. Net als jij wil je verzekeraar dat geen schade rijdt. Als je geen schade claimt, kost je de verzekeraar geen geld. Zelfs vind je dat natuurlijk ook fijn. Om je nog meer te stimuleren om veilig te rijden bestaat het bonus-malus systeem. In dit artikel leggen we uit hoe dat werkt.

Autoverzekering vergelijken?

Wat is een bonus-malus regeling?

Met dit systeem beloont de verzekeraar chauffeurs die geen schade claimen. Dat gebeurt door een no-claimkorting. Voor elk jaar dat je geen schade claimt, krijg je korting. Dat loopt met elk schadevrij jaar iets verder op. Uiteindelijk loopt je korting soms op tot 80 procent. Je betaalt dan nog maar een fractie van de oorspronkelijke premie. Hoe langer je schadevrij rijdt, hoe meer korting je krijgt. Je stijgt dan op de zogenaamde bonus-malus ladder.

Bonus-malus ladder

Je verzekeraar laat je zien op hoeveel korting je recht hebt. Daarvoor gebruikt deze de bonus-malus lader. Dat is eigenlijk niets anders dan een tabel. In deze tabel zie je welke korting bij welke trede hoort. In principe is elke trede één jaar. Na een schadevrij jaar stijg je dus een bonus-malus trede. Bij de meeste verzekeraars gaat de bonus-malus ladder tot 20 of daarboven. Daar heb je recht op zéér hoge kortingen op je premie. Dat betekent ook dat je heel lang geen of weinig schade moet maken. Omdat je meestal niet op de laagste trede begint, moet je hiervoor zo’n vijftien jaar schadevrij rijden.

Schade en de bonus-malus regeling

Wat gebeurt er als je toch schade hebt aan je auto? In de meeste gevallen daal je dan zo’n vijf treden. Hoeveel verschilt per polis. Bij meerdere schades loopt dit sneller op. Je zakt dan flink op de bonus-malus ladder. Bij de eerste paar treden betaal je vaak een toeslag op je premie. Hier is je premie dus zelfs hoger dan het basisniveau van deze verzekering. Dat betekent niet dat beginnende bestuurders of nieuwe verzekerden deze opslag betalen. Het instapniveau is meestal niet op de laagste trede van de bonus-malus ladder. Ben je al langer bestuurder en heb je nog schadevrije jaren? Deze neem je in principe mee.

Schade claimen onder de bonus-malus regeling

Bij schade daal je normaalgesproken vijf treden op de bonus-malus ladder. Hoe hoog het schadebedrag is maakt daarvoor niet uit. Maak je een tweede schade in één jaar? Dan daal je nog meer treden. Het is daarom goed om te bedenken of het claimen van de schade verstandig is. In sommige gevallen is het interessanter om de schade zelf te betalen. Je daalt dan niet op de bonus-malus ladder en behoudt je korting. Vaak speelt ook eigen risico een rol. Bij kleinere schades betaal je daardoor sowieso een groot deel zelf. Door de gehele schade zelf te betalen ben je op termijn vaak voordeliger uit.

Overstappen van verzekeraar met behoud bonus-malus treden

Verzekeraars hebben een centrale database voor autoschades. Als je overstapt naar een andere autoverzekeraar, heeft je nieuwe verzekeraar toegang tot je schadeverleden. In principe kom je binnen op de opstaptrede. Dit is de trede voor bijvoorbeeld beginnende bestuurders. Dat is meestal niet de laagste trede. Die is voorbehouden voor mensen die relatief veel schade rijden. Op basis van je schadevrije jaren telt de verzekeraar treden op bij de opstaptrede. Dit is de trede waarop je binnenkomt bij je nieuwe verzekeraar. Dat betekent dat je er in principe niet op achteruitgaat. Je behoudt je plek op de bonus-malus ladder.

No-claim beschermer en bonus-malus regeling

Een relatief kleine schade heeft soms grote gevolgen voor je premie. Daarom beschermen sommige mensen zich tegen verlies van de no-claimkorting. Dat doen ze met een no-claim beschermer. Deze sluit je apart af bij je eigen verzekeraar. Bij één schade ga je dan niet omlaag op de bonus-malus ladder. Dit geldt echter alleen bij je huidige verzekeraar. Je schade wordt namelijk wel geregistreerd. Stap je over naar een andere autoverzekering? Dan baseert je nieuwe verzekeraar je premie op je schadeverleden. Je no-claimbeschermer heeft hierop geen invloed. De kans is dan groot dat je meer premie betaalt.

Verschil BM-trede en schadevrije jaren

Sommige mensen denken dat een bonus-malus trede hetzelfde is als schadevrije jaren. Dat is ook logisch. Met elk schadevrij jaar stijg je in principe één trede. Toch lopen ze niet gelijk. Zo begin je niet op nul of een. Op die treden kom je alleen terecht nadat je (meerdere) schades hebt gereden. Ook daal je bij schade niet tot nul. Als je op trede 10 schade rijdt, zak je het jaar daarop naar trede vijf. Je hebt dan echter nul schadevrije jaren.

Wat is de bonus-malus ladder van mijn verzekeraar?

Bonus-malus ladders van verschillende verzekeraar lijken vaak erg op elkaar. Ze gaan vaak tot zo’n 20 treden. Overweeg je een autoverzekering af te sluiten? Bekijk dan even de bonus-malus regeling van deze verzekeraar. Die vind je eenvoudig online. De premie die je ziet bij vergelijken klopt. Dat wil zeggen dat deze gebaseerd is op jouw voertuig en schadeverleden. Hoeveel korting je krijgt als je de komende jaren geen schade maakt, verschilt soms per verzekeraar. Alleen door dit te checken weet je welke het gunstigst is. Bij overstappen kan dit meespelen bij je keuze.

Uitzonderingen verlies schadevrije jaren

In principe daal je een aantal bonus-malus treden als je schade claimt. Dit geldt zowel voor schade aan je eigen voertuig als bij schade aan een ander voertuig. Oók als je zelf geen schade hebt of reparaties laat uitvoeren. Wel zijn er een aantal uitzonderingen. Dit gaat dan meestal over schades die buiten je eigen schuld om ontstaan. Bijvoorbeeld door vandalisme of brand. Ook schade waarbij de (schuldige) tegenpartij niet achterhaald kan worden, verlies je geen no-claimkorting. Je verliest ook geen schadevrije jaren als je niet de schuldige partij bent bij een aanrijding. De verzekering van de tegenpartij vergoedt dan de gehele schade. Er is geen claim bij jouw verzekeraar en dus ook geen verlies van no-claimkorting.